La question revient à chaque début d’activité : faut-il un compte pro quand on est auto-entrepreneur ? La réponse tient en une règle, et cette règle est plus souple que ce que racontent beaucoup de comparatifs : la loi parle d’un compte dédié, pas forcément d’un compte professionnel. Une fois la règle posée, reste le vrai sujet : quel compte choisir, à quel prix, et à partir de quand il devient utile de payer un abonnement plutôt que de rester sur un compte séparé classique.
Les prix et les conditions ci-dessous ont été relevés le 9 octobre 2026 sur les pages officielles de Qonto et de Shine, et sur les fiches officielles d’economie.gouv.fr et d’autoentrepreneur.urssaf.fr. Nous n’avons pas ouvert de compte chez ces établissements : ce qui suit décrit ce que les offres permettent d’après leurs pages officielles. Un tarif bancaire bouge vite : gardez la date en tête.
Verdict rapide
- Vérifié sur : les pages tarifs officielles de Qonto et de Shine, la fiche « Micro-entrepreneur : quelles sont vos obligations ? » d’economie.gouv.fr et la page « L’essentiel du statut » d’autoentrepreneur.urssaf.fr, consultées le 9 octobre 2026.
- La règle : le compte bancaire dédié devient obligatoire dès que le chiffre d’affaires (ou les recettes) dépasse 10 000 euros pendant deux années consécutives. Selon l’Urssaf, ce compte peut être un compte professionnel ou personnel.
- Constat chiffré : Qonto démarre à 9 € HT/mois (Basic, sur la base d’un abonnement annuel) avec un mois d’essai gratuit ; Shine propose une offre Free à 0 € et une offre Start à 9 € HT/mois.
- Limite réelle : les volumes inclus sont serrés en entrée de gamme (30 virements par mois chez Qonto Basic, 3 chez Shine Free) et chaque dépassement est facturé.
- Pour qui : un auto-entrepreneur qui veut séparer son argent personnel de son activité.
La règle officielle : quand le compte dédié devient obligatoire
La fiche officielle d’economie.gouv.fr écrit : « Vous devez ouvrir un compte bancaire dédié à votre activité professionnelle dès lors que votre chiffre d’affaires (ou vos recettes) dépasse 10 000 euros pendant deux années consécutives. En dessous de ce seuil, l’ouverture d’un compte bancaire dédié n’est pas obligatoire. » La même fiche précise que la mention « Entrepreneur individuel » ou « EI » doit figurer sur ce compte dédié, ce qui n’empêche pas d’y ajouter un nom commercial, et que vous devez conserver l’ensemble des factures et pièces justificatives relatives aux achats, ventes et prestations pendant 10 ans.
L’Urssaf formule la même règle ainsi : « Vous devez ouvrir un compte bancaire dédié à votre activité d’auto-entrepreneur (séparé de votre compte bancaire personnel) si vous avez un chiffre d’affaires annuel supérieur à 10 000 € deux années civiles consécutives. » Elle précise aussi : « Ce compte bancaire peut être un compte professionnel ou personnel. » Le texte de référence cité par l’Urssaf est l’article L613-10 du Code de la sécurité sociale.
Autrement dit, trois points à retenir : l’obligation porte sur un compte bancaire dédié, c’est-à-dire séparé de vos comptes personnels ; ce compte dédié peut être un second compte de particulier, il n’a pas à être un « compte pro » ; et l’obligation ne naît qu’après deux années civiles consécutives au-dessus de 10 000 € de chiffre d’affaires. Ce que dit l’Urssaf ne précise pas si chaque banque accepte qu’un compte de particulier serve à une activité : c’est à vérifier dans les conditions de votre banque.
Le raisonnement qui compte vraiment est pratique. Séparer les flux dès le départ vous évite de trier chaque mois vos relevés, même si la loi ne vous l’impose pas encore.
Le comparatif chiffré : ce que coûte un compte pro en 2026
Relevé du 9 octobre 2026, pages officielles, prix hors taxes. Chez Qonto, les prix mensuels affichés sont calculés « sur la base d’un abonnement annuel » ; une facturation mensuelle est disponible, mais son tarif n’est pas affiché sur la page tarifs.
| Offre | Prix HT | Virements inclus / mois | Ce qui est inclus |
|---|---|---|---|
| Qonto Basic | 9 €/mois (108 €/an) | 30 | IBAN français, 1 carte physique One, 2 cartes virtuelles, devis et factures en illimité |
| Qonto Smart | 19 €/mois (228 €/an) | 100 | 2 cartes physiques, 50 cartes virtuelles, 1 sous-compte, accès expert-comptable, rémunération du solde |
| Qonto Premium | 39 €/mois (468 €/an) | 200 | 4 sous-comptes avec IBAN dédiés, support prioritaire, suivi des abonnements |
| Shine Free | 0 €/mois | 3 (puis 0,50 € HT l’unité) | 1 carte virtuelle, carte physique en option |
| Shine Start | 9 €/mois (108 €/an en paiement annuel) | 30 | 1 carte Mastercard Basic |
Qonto — Basic 9 € HT/mois. Un IBAN français, une carte physique, deux cartes virtuelles, la création de devis et factures en illimité, un service client 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24 par chat, téléphone ou e-mail, et un mois d’essai gratuit. Qonto affiche plus de 750 000 clients et une note Trustpilot de 4,7 sur 5.
Qonto — Smart 19 € HT/mois. Tout le Basic, plus : rémunération du solde à 5 % pendant deux mois puis 1,5 % (dans la limite de 50 000 €), accès pour l’expert-comptable et intégrations comptables, prévisions de trésorerie, 100 virements par mois, 1 sous-compte, 2 cartes physiques et 50 cartes virtuelles.
Qonto — Premium 39 € HT/mois. Tout le Smart, plus : service client prioritaire, 200 virements par mois, 4 sous-comptes avec IBAN dédiés, suivi des abonnements et alertes de renouvellement, et une rémunération plafonnée à 100 000 €.
Ce que Qonto écrit noir sur blanc. « Il n’y a aucune commission de mouvement en plus du coût de l’abonnement » : si vous restez dans le volume inclus, vous ne payez que l’abonnement. Les dépassements sont chiffrés : 0,20 € HT par virement supplémentaire en Basic et Smart, 0,10 € en Premium ; 2 € par mois par carte virtuelle additionnelle en Basic, 1 € en Smart et Premium ; 2 € par chèque encaissé au-delà des chèques inclus (2 par mois en Smart, 5 en Premium). Les prélèvements encaissés coûtent 0,40 € pièce en Basic et Smart, 0,10 € en Premium. Qonto indique enfin que « tous les abonnements mensuels sont sans engagement ».
L’alternative : Shine. Shine propose une offre Free à 0 €/mois avec 3 virements inclus, puis 0,50 € HT par virement supplémentaire, et une offre Start à 9 € HT/mois (108 € HT en paiement annuel) avec 30 virements. Pour un auto-entrepreneur qui encaisse peu de virements, l’offre gratuite peut suffire à avoir un compte séparé ; dès que les virements se multiplient, le tarif unitaire pèse.
Et votre banque actuelle ? Puisque l’Urssaf admet qu’un compte personnel serve de compte dédié, un second compte ouvert dans votre banque habituelle, réservé à l’activité, peut répondre à l’obligation. Son coût dépend de la plaquette tarifaire de votre banque : lisez-la, notamment les frais de tenue de compte et de carte, avant de comparer avec une offre en ligne.
Ce qu’il faut vérifier avant d’ouvrir, poste par poste
Un compte pro se choisit sur ce qui se passe après l’ouverture, quand vous dépassez les volumes inclus. Voici la liste courte, chiffres relevés le 9 octobre 2026.
Le nombre de virements inclus (30, 100 ou 200 selon le forfait chez Qonto, 3 chez Shine Free) puis le tarif au-delà. C’est le premier poste de dépassement pour un indépendant qui facture souvent de petites sommes.
Les prélèvements encaissés (0,40 € HT pièce en Basic et Smart, 0,10 € en Premium chez Qonto). Si vous travaillez par abonnement ou par paiement mensualisé, c’est ce poste qui pèse, pas les virements.
Les cartes : une carte physique incluse en Basic, deux en Smart et Premium chez Qonto, plus un quota de cartes virtuelles et le prix de chaque carte additionnelle.
L’encaissement : le dépôt de chèque (2 € par chèque au-delà des chèques inclus) et les paiements en personne (0,7 % par transaction pour les cartes européennes, 2,6 % pour les cartes hors UE et professionnelles chez Qonto), à comparer avec ce que vous facturez réellement.
Le délai d’ouverture : Qonto annonce l’ouverture d’un compte pro « en seulement 10 min chrono ».
Le statut de l’établissement et la protection des fonds. Qonto n’est pas une banque au sens d’établissement de crédit : c’est un établissement de paiement agréé et supervisé par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), enregistré sous le numéro CIB 16958. Selon Qonto, une partie des fonds est cantonnée chez ses banques partenaires (Crédit Mutuel Arkéa, Société Générale, Natixis et Rothschild Martin Maurel), et une autre partie est investie sur des fonds du marché monétaire. En cas de défaillance d’une banque partenaire, les dépôts concernés sont couverts par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution à hauteur de 100 000 € par établissement et par client. Si ce point est décisif pour vous, demandez le détail par écrit à l’établissement.
Questions fréquentes sur le compte pro auto-entrepreneur
Un auto-entrepreneur est-il obligé d’avoir un compte pro ?
Non. L’obligation porte sur un compte bancaire dédié à l’activité, et seulement dès que le chiffre d’affaires (ou les recettes) dépasse 10 000 euros pendant deux années consécutives, selon economie.gouv.fr. L’Urssaf précise que ce compte dédié « peut être un compte professionnel ou personnel ». La mention « Entrepreneur individuel » ou « EI » doit figurer sur le compte dédié.
Combien coûte un compte pro pour un auto-entrepreneur ?
Relevé le 9 octobre 2026 : 9 € HT/mois chez Qonto en Basic, 19 € HT/mois en Smart, 39 € HT/mois en Premium, prix calculés sur un abonnement annuel (108 €, 228 € et 468 € HT par an). Chez Shine, l’offre Free est à 0 € et l’offre Start à 9 € HT/mois. Ajoutez les dépassements éventuels (virements, prélèvements, chèques).
Peut-on ouvrir un compte pro avant la fin de l’immatriculation ?
Chez Qonto, oui : la page tarifs indique que le compte est accessible aux entreprises « existantes ou en cours d’immatriculation », et cite parmi les structures éligibles les SA, SAS, SASU, SARL, SC et SCI, EURL, micro-entreprises et associations. Faites confirmer votre cas lors de la souscription, la liste pouvant évoluer.
Choisir son compte pro auto-entrepreneur selon votre situation
Si vous démarrez et restez sous 10 000 € de chiffre d’affaires, vous n’avez aucune obligation, mais un compte séparé vous simplifie la tenue du livre des recettes. Un second compte dans votre banque, une offre gratuite comme Shine Free ou Qonto Basic à 9 € HT/mois (avec un mois d’essai) font l’affaire ; comparez surtout le nombre de virements inclus.
Si vous voulez donner un accès direct à votre expert-comptable, le forfait Smart à 19 € HT/mois l’inclut, avec 100 virements par mois et les intégrations comptables. Pour le logiciel côté comptabilité, voyez notre guide du logiciel de comptabilité pour TPE.
Si vous encaissez beaucoup de prélèvements ou avez besoin de plusieurs sous-comptes, le forfait Premium à 39 € HT/mois est le seul où le prélèvement encaissé tombe à 0,10 € pièce et où les virements inclus passent à 200 par mois. En dessous de ces volumes, il est surdimensionné.
Et si vous dépassez 10 000 € deux années civiles consécutives, l’obligation s’applique : ouvrez le compte dédié sans attendre, avec la mention « EI ».
Prix, conditions et fonctionnalités relevés le 9 octobre 2026 sur les pages officielles de Qonto et de Shine, sur la fiche « Micro-entrepreneur (auto-entrepreneur) : quelles sont vos obligations ? » d’economie.gouv.fr et sur la page « L’essentiel du statut » d’autoentrepreneur.urssaf.fr. Un tarif bancaire évolue vite : vérifiez le tarif en vigueur avant de souscrire. Cet article ne constitue pas un conseil fiscal, comptable ou juridique : pour votre situation personnelle, faites vérifier votre cas par un expert-comptable.
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